Att starta eget företag kräver en betydande investering i både tid och pengar. Det kommer att finnas 33 miljoner småföretag verksamma i USA 2023, och miljontals människor fortsätter att möta denna utmaning. Men utan rätt företagsförsäkring riskerar du att förlora allt du arbetat så hårt för att bygga.
Enligt en studie publicerad av Next Insurance är 90 % av företagsägarna osäkra på om de har tillräcklig täckning. För att göra saken värre har 29 % ingen företagsförsäkring alls, vilket gör att deras verksamheter och investeringar är sårbara för naturkatastrofer, stöld och stämningar.
Småföretagsförsäkringar ger ett viktigt skydd för ditt företag, och det finns flera olika typer av försäkringar. Att förstå de tillgängliga alternativen och vad du kan förvänta dig i form av kostnad hjälper dig att hitta rätt täckning för ditt företag (och din budget).
7 vanliga typer av småföretagsförsäkringar
En kund går in i din butik och medan han surfar i gångarna halkar och bryter armen.
En brand bryter ut och sprider sig genom lagret och förstör inventarier.
Eller så bryter en tjuv in på ditt kontor och stjäl din bärbara dator.
I båda fallen finns det många oväntade och skrämmande scenarier som kan hota ditt företag.
På samma sätt som privata bil- och villaförsäkringar fungerar småföretagsförsäkringar som ett skyddsnät för ditt företag och skyddar din företags egendom och tillgångar från vanliga katastrofer och olyckor.
Oavsett om du är den enda anställde på ditt företag eller har dussintals anställda, behöver ditt småföretag troligen någon form av skydd. Vilken typ av försäkring ditt företag behöver beror på typ av verksamhet, företagsstorlek och plats. Nedan finns några av de vanligaste företagsförsäkringsalternativen.
Business Owner Policy (BOP)
BOP är faktiskt ett försäkringspaket som kombinerar flera former av täckning, vilket gör det till ett enkelt alternativ för småföretagare. BOP inkluderar vanligtvis allmänt ansvar, egendomsförsäkring och avbrottsförsäkring.
BOP är ofta mer kostnadseffektivt än att köpa varje typ av täckning separat, och du kan anpassa din BOP med valfria tillägg som cyberriskförsäkring och kommersiell biltäckning.
allmänna ansvarsområden
Den allmänna ansvarsförsäkringen skyddar dig från ekonomiska förluster som kan bli följden av person- eller egendomsskador orsakade av ditt företag. Om en kund till exempel skadas i dina affärslokaler kan en allmän ansvarsförsäkring hjälpa till att täcka rättegångskostnaderna, offrets medicinska räkningar och skador som uppstår till följd av rättegången.
produktansvar
Om du tillverkar eller säljer produkter, skyddar produktansvarsskyddet dig från förluster som uppstår från de produkter du tillverkar, distribuerar eller säljer. Till exempel, om en produkt du tillverkar skadar en kund och kräver medicinsk behandling, kan en produktansvarsförsäkring hjälpa till att täcka juridiska och medicinska kostnader.
professionellt ansvar
Yrkesansvarsförsäkringen täcker rättegångskostnader och skador relaterade till frågor som uppstår på grund av yrkesmässig vårdslöshet eller misstag.
kommersiella fastigheter
Om din företags egendom, utrustning eller inventarier skadas på grund av stormar, brand, stöld, etc., täcker kommersiell egendomsförsäkring dina förluster.
hemverksamhet
Enligt Små- och medelstora företag arbetar mer än hälften av alla små och medelstora företag hemifrån. Om du driver ett företag från ditt hem behöver du ett täckning som är separat från din personliga husägare eller hyresförsäkring.
Hemföretagsförsäkring ger ytterligare skydd för företagsutrustning och förnödenheter, samt skydd mot ansvarsfrågor som inte täcks av personförsäkringen.
Arbetstagares ersättning
Om du har anställda är du vanligtvis skyldig att ha en arbetsskadeförsäkring. Arbetsskadeersättning betalar för en anställds sjukvårdskostnader och en del av lönen om de skadas eller blir sjuka under arbetet.
Andra typer av ersättning
Utöver de sju huvudtyperna av småföretagsförsäkringar finns det många andra typer av försäkringar. Om ditt företag är inom en viss bransch eller har särskilda behov kan du behöva ytterligare försäkringar. Vanliga tillägg inkluderar:
- Avbrott i verksamheten: Om ditt företag tvingas stänga på grund av täckta skäl, såsom stormskador, kan ett avbrottsskydd hjälpa till att kompensera för förlorad inkomst.
- Kommersiella fordon: Om du har ett fordon som du använder i affärer, till exempel en lastbil, behöver du en separat kommersiell bilförsäkring.
- Cyberansvar: Cyberansvarsförsäkring är avgörande för företag som säljer eller lagrar kundinformation online. Om din information, eller kunduppgifter, äventyras täcker cyberförsäkringen systemåterställningsinsatser, anmälningskostnader, böter och kostnader för skydd av identitetsstöld för berörda kunder.
Hur man köper försäkring för småföretag
Följ dessa steg för att köpa småföretagsförsäkring:
- Fundera på vilken typ av försäkring du behöver. Fundera på vilken typ av försäkring du behöver. Till exempel, om du äger en tjänstebil, behöver du sannolikt kommersiell bilförsäkring utöver allmän ansvars- och yrkesansvarsförsäkring. Dessutom, om ditt företag är verksamt i ett område som är utsatt för naturkatastrofer som översvämningar eller jordbävningar, kan du behöva en separat kommersiell policy för dessa frågor också.
- Bläddra runt: Priserna kan variera kraftigt beroende på försäkringsbolag. Många försäkringsbolag tillåter dig att begära en offert för småföretagsförsäkringar online. Du anger information om ditt företags ålder, intäkter, bransch och anställda, och ditt försäkringsbolag kommer att ge dig en uppskattning av den täckning du letar efter.
- Kontakta din agent eller mäklare. När du vet vilken typ av försäkring du behöver kan du kontakta en kommersiell försäkringsmäklare eller företagsagent för att få exakta prisuppgifter och köpa försäkring.
Enligt Mark Friedlander, direktör för företagskommunikation på Insurance Information Institute, kan mäklare vara en värdefull resurs när processen startar.
”En kvalificerad mäklare kan hjälpa företagare att samla all information de behöver för att ansöka om försäkring och jämföra flera alternativ och offerter,” sa han. ”Innan du anställer [a broker]Vi rekommenderar att du kontrollerar mäklarens bakgrund och erfarenhet, de tjänster som tillhandahålls och de avgifter som tas ut. ”
National Association of Insurance Commissioners har verktyg som du kan använda för att hitta försäkringsagenter och mäklare i ditt område.
Vanliga frågor om småföretagsförsäkringar
Behöver jag en småföretagsförsäkring om jag precis ska starta ett företag?
Många skjuter upp att köpa försäkring på grund av kostnad, men det kan vara ett kostsamt misstag, enligt Chris Rhodes, chefsförsäkringschef på NEXT Insurance.
”Att köpa försäkring bör vara en av, om inte den första, sakerna på din checklista som ny företagare,” sa han. ”Oavsett din inkomst eller investeringsnivå är det viktigt att ha en försäkring för att skydda din framtid.”
Åtminstone är enkel BOP-ersättning eller andra grundläggande former av ersättning en bra utgångspunkt.
”Som en tumregel bör småföretagare köpa allmänt ansvar eller yrkesansvar som sin första försvarslinje,” sa Rose.
Hur mycket kostar en försäkring för småföretag?
Kostnaden för småföretagsförsäkringar beror på flera faktorer, inklusive ditt företags läge, storlek och bransch. BOP-täckning, som kombinerar vanliga försäkringstyper till en enkel försäkring, kostar vanligtvis mellan $40 och $170 per månad.
Vilka faktorer påverkar försäkringskostnaderna för småföretag?
Faktorer som påverkar kostnaden inkluderar:
- Tjänster eller produkter som erbjuds: Vissa branscher och affärstyper, såsom bygg och transport, har en högre chans att olyckor inträffar, så försäkringspremier tenderar att vara högre för att kompensera för den högre risken.
- placera: Om du bor i ett område med höga levnadskostnader eller en högre brottslighet än genomsnittet, kommer dina premier vanligtvis att vara högre.
- storlek: Om du har anställda blir dina premier mycket högre än om du vore en oberoende entreprenör. Ju större företag, desto högre premie.
Kräver min stat företagsförsäkring?
Om du har anställda kräver federal lag att du har arbetsskadeersättning, arbetslöshets- och invaliditetsförsäkring. Vissa stater har dock ytterligare försäkringskrav för vissa yrken.
Colorado kräver till exempel att läkare ska ha en försäkring mot felbehandling. I Oregon,
Advokater måste ha en vårdförsäkring genom statens yrkesansvarsfond.
Kontrollera med din statliga yrkesorganisation eller tillsynskommission för att ta reda på vilken täckning du behöver.
Behöver frilansare företagsförsäkring?
Frilansare kan dra nytta av företagsförsäkring även om de inte arbetar direkt med kunder. Grundläggande täckning, inklusive yrkesansvarsskydd, kan skydda dig från frågor som stämningar om misstag och felbehandling.
Ta ut
Småföretagsförsäkringar är avgörande för att hålla ditt företag från att bromsas eller störas av väder, stöld, olyckor, stämningar och mer. För att börja köpa försäkring, begär en offert från ett ledande försäkringsbolag för småföretag.
”Som en allmän regel bör småföretagare få företagsförsäkringar från minst tre företag,” sa Friedlander.
Om du letar runt kan du hitta den bästa täckningen till lägsta pris.
